Среди российских заемщиков произошла смена поколений. Если еще пять лет назад кредиты брали исключительно люди среднего возраста, то сегодня это граждане от 25 до 29 лет. Социологи новую тенденцию объясняют желанием молодежи жить на широкую ногу при скромном доходе. Такое поведение, как прогнозируют эксперты, чревато ростом закредитованности населения. Дело в том, что неопытным заемщикам дают в долг прежде всего микрофинансовые организации (МФО). А они это делают под сверхвысокие проценты, которые молодым не по карману.
фото: Алексей Меринов
Россияне все чаще обращаются за финансовой поддержкой не в банки, а в микрофинансовые организации. Впрочем, такое поведение наших сограждан вполне объяснимо: МФО деньги дают быстро и легко. Правда, под бешеные ставки, которые могут достигать сотни процентов. В результате население погрязло в долгах по самые уши. По данным ЦБ, размер портфеля микрозаймов в первом квартале 2017 года составил 96,4 млрд рублей. Это на 9,4% больше, чем было на конец 2016 года. А количество заемщиков с начала года выросло на 14,6%, до 5,9 млн человек. Причем в их числе все больше граждан от 25 до 29 лет. «На смену старшему поколению, уже умудренному опытом предыдущих кризисов и кредитов по негуманным ставкам, приходит молодое, неискушенное поколение», — отмечает первый замдиректора Института актуальной экономики Иван Антропов.
И если люди среднего возраста, уже не раз ожегшись, стараются по возможности обходиться без кредитов, то для молодых займы до зарплаты сейчас стали обычным делом. Как поясняет доцент кафедры экономической социологии ВШЭ Диляра Ибрагимова, «на фоне общего снижения доходов у молодежи интерес к кредитованию больше, поскольку потребности выше». В отличие от своих родителей они не согласны мириться с ограничениями, которые накладывают низкие доходы. Хочется красивой жизни прямо здесь и сейчас.
Тем временем МФО времени даром не теряют. Прочувствовав слабость своих «зеленых» заемщиков, они расставляют все новые силки. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), МФО одобряют более 50% поданных заявок на микрозаем. Для сравнения: банки дают положительный ответ лишь в 38% случаев. «С точки зрения и банков, и МФО «хороших», зрелых заемщиков становится все меньше, поэтому они обращают свое внимание на сегмент граждан, которые только вступают во взрослую — в том числе и в финансовом отношении — жизнь», — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Впрочем, как в банках, так и в МФО отдают себе отчет в том, что молодежь — довольно рискованная с финансовой точки зрения возрастная группа. Поэтому, например, банки стараются ей предлагать кредитные карты, где есть лимит. «Однако модель бизнеса МФО изначально позволяет предоставлять займы высокорисковым сегментам заемщиков и при этом эффективно управлять кредитным риском. В том числе при помощи таких параметров, как размер микрозайма», — отмечает Волков.
К слову, согласно данным НБКИ, во втором квартале 2017 года средний размер микрозайма у молодежи вырос на 11,5% по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Он составил 9,8 тысячи рублей.
Однако эксперты такую тенденцию называют опасной. «Стремительно растет долговая нагрузка на молодежь — самую экономически активную прослойку населения, вынуждая ее доходы тратить не на приобретение товаров — это могло бы поддержать промышленность, — а на выплату грабительских процентов», — предупреждает Антропов. Поэтому, по его словам, правительству стоит задуматься о пересмотре ограничений верхнего предела переплаты по займу и о мерах роста зарплат. Иначе вся страна превратится в должников.
Что же касается молодых заемщиков, то им эксперты советуют искать альтернативу займу «до зарплаты» и не поддаваться на соблазн совершать импульсивные покупки. Как рекомендует Ибрагимова, прежде чем что-то приобрести, необходимо подумать, так ли нужна тебе эта вещь, чтобы переплатить за нее две-три цены. В противном случае ответить за мимолетное желание придется по-взрослому.
